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2021深圳成人高考考点 “预约还款比抢春运火车票还难 ”,提前还贷为何“井喷”?

来源:爱站 2023-02-13 点击数:

详情介绍

自2022年下半年以来,部分个人住房贷款借款人加快提前还贷。而在今年初,这一趋势愈演愈烈,渐成“提前还贷潮”。据机构简单调查显示,有超6成人会选择提前还房贷,这也说明购房人对提前还房贷的诉求较大。

同时,各地也不断曝出提前还贷预约难等问题。比如,李贵平(化名)在去年经过半个月通过线上预约办完提前还贷,而今年延长至三个月才可能办完,期间历时线上抢号、预约、排队。

提前还贷“井喷”的背景是,多地房贷利率开始密集下调,不少城市小步快跑进入“3时代”。对存量房贷来说,高利率的弊端也在凸显。那么,到底是什么促发了提前还贷潮?谁又在阻碍提前还贷?哪些人适合提前还贷?提前还贷潮如何平息?

今年以来,随着房贷利率进入“3时代”,“提前还贷潮”涌现。图/IC photo

提前还贷难,时间从半个月延至三个月

从2022年开始,迎来密集提前还贷人群,只是在2023年春节前后,这一趋势更为明显,各地不断曝出提前还贷预约难的问题。

2022年10月,李贵平通过线上预约提前偿还了部分贷款,用了半个月的时间。然而,到了2022年12月底,她打算提前还贷时,就没有那么容易了。至今,她的提前还款计划还没有达成。

李贵平先是像上次一样希望通过线上预约,但每次都是今天的预约额没有了。最后通过咨询银行,得知每天下午2点放号,于是她又开始抢号,但是还是没有抢到号。“抢提前还款的号要比抢春节回家的车票还难。”她说。最后,她再次找银行,约定3月某一天还款。如果到时提前还款顺利的话,整个过程也历时三个多月。

李贵平当时与银行签订的合同是满一年即可以提前还款,因此,目前除了提前还款外,不存在违反贷款合同的情况。“当时贷款时并没有注意到提前还款年限,以后有人签贷款合同要多留意这个条款。”李贵平如是说。

从李贵平第一次提前还贷的半个月到现在的三个月,足见提前还款人数之多。而有着李贵平想法的人不少,这也导致“提前还贷潮”的到来。

据一家中介经纪人刘先生介绍,有业主为了卖房,要撤销抵押,就需要提前还款,否则不能卖房。现在银行的提前还款时间延长,为这样的交易带来不便。为此,他们还特地将各家银行的还款情况公示给业主,目前,银行还钱预约时间从1个月到6个月不等。

“以前大多数购房人通过银行APP还款就可以,现在有的银行线上预约不上,没办法提前还贷,就要预约后再去柜台办理。如果等候时间太长,我们就建议购房人拨打投诉电话,希望推进程序走得快点。”刘先生无奈地说。

投资保守、从理财转入提前还贷

李贵平提前还贷的初衷是想减少月供,减少压力。目前,提前还房贷有两份种选择,一是月供不变,缩短贷款年限;另一种是,贷款年限不变,减少月供金额。为此,李贵平选择了不改贷款年限,而减少月供。

需要补充的是,李贵平提前还款的另一个理由是,她当时购房的房贷利率为4.8%,而现在银行的理财收益不到3%,这也是促使她把银行里的钱拿出来提前还款。

冯小雅(化名)是在2022年11月将约11万元的房贷一次性提前还完。她考虑的也是,手上的余钱不想再做投资,而银行理财的收益早已不是之前的行情,现在存款和保本理财的利率明显下降,所以她决定把余款还上,减少利息的支出。

对于近期掀起的“提前还贷潮”,中原地产首席市场分析师张大伟认为,“提前还贷潮”主要原因在于借款人。近年来,受经济下行和疫情反复等多重冲击,部分居民收入不稳定性增大,对未来预期不明朗。部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力,降低住房消费负担。与此同时,2022年以来,我国金融市场波动加剧,股票、基金等价格下行。在这种情况下,普通居民投资收益下降明显,风险偏好趋于保守,将原来用于投资的部分资金用于提前还款。

央行2022年四季度城镇储户问卷调查结果也表明,倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%,比上季增加3.7个百分点;倾向于“更多投资”的居民占15.5%,比上季减少3.7个百分点。

对于“提前还贷潮”,广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉也表示,一方面,春节前理财产品大面积破净、收益率回撤,甚至负收益,让老百姓对于房贷利率(一般在4%-6%)和保本理财收益率(目前在3%以下居多)的对比,有了更清楚的认识。在购房人承担了高利率借款的同时,其手上的房子没有涨价,还可能降价。那么,现在最佳的选择就是还掉贷款。

另外,李宇嘉认为,今年春节前后,促使提前还贷再次掀起高潮,还有一个触发因素是年前很多人发了年终奖或公司分红。提前还贷的,一部分是理财的人,也多数是中产阶层。当手上有了一定积蓄,必然会将资金用于提前还贷。

房贷利率进入“3时代”,凸显存量房贷利率高

“除了上述因素外,一个非常重要的引发提前还贷原因是近期房贷利率动态调整。”李宇嘉表示,根据央行政策,70个大中城市中,有38个城市的首套房贷款利率在2023年不设下限了。这70个城市均为人口规模、经济基本面靠前的城市。全国还有200多个地级市,这些城市大部分的房价在下跌。由此,未来全国绝大多数城市的首套房贷款利率取消下限。对存量房贷来说,高利率的弊端更加凸显。这时,要么还贷款,要么还款后卖房,再买房,腾挪为低利率房贷。

张大伟也认为,部分存量住房贷款利率偏高,是借款人提前还款的原因之一。2020年以来,发放的部分住房贷款利率在6%以上,尽管2022年贷款市场报价利率(LPR)下降三次,但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3%的平均房贷利率。 特别是最近郑州等城市房贷利率已经进入“3时代”,这明显导致购房人出现了提前还贷的需求。

“最近,全国多城市明确了执行首套房贷利率下调到3.8%。这只是开始,后续很可能只有少数一些城市还能高于4%,全国房贷都会进入‘3时代’。在存款利率基本都进入2%的情况下,房贷特别是首套房贷款利率进入‘3时代’是必然趋势。由于房贷利率下降是趋势,越是房地产市场差的城市,房贷利率会越低,购房人会越谨慎。” 张大伟如是说。

事实上,“房贷利率密集下降”也成为1月份尤其是春节以来的市场热点话题。房贷利率下降,是金融部门对购房消费降成本,有助于进一步激活市场交易行情,但其带来的连锁反应不仅是激活住房消费。

据悉,“知乎”在2023年2月2日做过一个简单调查,在484个网友参与的“你会选择提前还房贷吗”的调研中,选择“会”的为63%、选择“不会”的为10%、选择“还要观望”的为27%。当然此类数据仅仅作为参考,但也充分说明购房人对提前还房贷有比较大的诉求。

在上海易居房地产研究院研究总监严跃进看来,从房贷利率这个角度说,社会上确实存在抱怨存量房贷利息太高的声音。提前还房贷,目的是减少利息支出,要重视此类社会情绪。一方面,要积极宣传“存量贷款也会降利息”的精神,减少提前还房贷的行为。另一方面,各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间的关系做系统的研究,从保护购房人权益角度积极为购房人减负。

抢号、预约,谁在阻碍提前还贷?

“2021年上半年,老百姓‘排队等待放贷款’,现在却是‘排队等待还贷款’。一年的时间,发生如此大的反差,大背景就是对楼市的预期发生逆转。”李宇嘉表示,过去,人们普遍认为房价会上涨,资产收益远大于房贷利率调高的成本,大家对房贷利率不敏感。现在,对房价的预期逆转了,房子的成本也全面显现,包括房贷、物业、折旧等。

此外,李宇嘉认为,对银行来说,近年来对实体贷款利率明显走低,2022年下降了34个基点。国家还要求利率更低的中小微贷款占比不低于30%。由此,房贷就是优质资产了。同时,2022年居民存款同比多增近8万亿元,包括理财赎回的资金、预防性储蓄、买房延后的资金,大部分成为定期存款。资金成本在增加,增量房贷申请在下降,存量房贷被提前还款,银行收益自然受到冲击。

而这也被业内认为是当前提前还贷要抢号、预约以及提前还贷难的原因所在。“只要房贷利率高于理财利率,只要房价还在下跌,且居民预期房价下跌,那么提前还贷的动机,就会一直存在。这也是为什么自去年以来,加杠杆买房的积极性走低的原因,导致房地产贷款占新增贷款的比例降至历史最低。”李宇嘉表示,近期,各地极力维持楼市稳定,提振对于房价的预期,同时不断降低利率。只有房价预期稳定了、利率降低了,提前还贷的预期才会弱化。

“当下出现提前还贷,除了储蓄成本降低外,经营贷置换房贷也是很大的一个原因,甚至有金融贷款企业在推销用利率更低的经营贷置换按揭贷款。”张大伟称。

张大伟还表示,从政策趋势看,银行不应该对提前还款设置排队等期限,对于自有资金闲置的应该鼓励提前还贷。而从法律上来讲,提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更,的确需要借款人与银行协商一致。

不过,张大伟表示,近年来,国家和金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务,采取切实措施为企业和个人纾困解难,降低实体经济综合融资成本和个人消费信贷负担。商业银行应立足长远,提升服务,通过线上线下结合等方式,为客户提前还贷提供便利,更好地改善客户体验。部分收取提前还贷“补偿金”“违约金”的银行,可进一步转变观念,展现出商业银行的应有作为与担当。

提醒:提前还贷因人而异、忌盲目跟风

对于很多像李贵平这样的购房人来说,提前还贷是她预期的计划,未来她有余钱还会选择提前还贷的。“如果能尽早提前还完贷款,我想安排更有质量的生活。”李贵平如是说。

而面对“提前还贷潮”,也有业内人士提醒,不要被潮流裹挟,更不建议借钱或掏空长辈养老钱等方式来提前还贷;一定要留有充足的家庭现金流,以防老人生病垫付之类的支出,不宜都投到房子里去。

诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱表示,提前还贷要根据自身的贷款情况决定,最好别盲目跟风。首先要观察自身目前缴纳的房贷利率水平与当前城市房贷利率之差,如果目前缴纳的房贷利率高于当前利率很多,可考虑提前还贷。另外,要看自身是否能找到比房贷利率更高的理财产品,如果没有更好的投资渠道且手头资金充裕,可以考虑提前还贷。“由于目前提前还贷需要预约,可提前向银行客户经理咨询如何预约以及提前还贷的流程,提高还贷效率。”

此外,王小嫱认为,购房人提前还贷要考虑自身目前剩余的本金金额与总本金额的差距,如果本金已经偿还一大部分,没必要选择提前还贷。再者,提前还贷还要看是否要缴纳违约金,查看当时的借贷合同,一般贷款3年后无需缴纳违约金。购房人还完贷款之后,要及时撤销抵押登记。

新京报记者 袁秀丽

编辑 武新 校对 柳宝庆

  成人高考简介

  成人高等学校招生统一考试的简称成人高考,是我国成人高等学校选拔合格的毕业生以进入更高层次学历教育的入学考试,属于国民教育系列,列入国家招生计划,参加全国招生统一考试,各省、自治区、直辖市统一组织录取。

  现行的成人高等学历教育与普通高等教育、高等教育自学考试统称为教育部核准的国民教育系列高等学历教育。成人高考分为专科起点升本科(简称专升本)、高中起点升专科(简称高起专)两个层次。录取入学后的学习形式包括函授、业余两种种学习形式

  成人高考报名流程

  选择层次(高升专、专升本、)

  每年3月后报名参加考前辅导

  8月中下旬开始在线报名(填报学校及志愿等)

  9月初正式确认报考

  9月底发下准考证

  10月第三周周六、周日参加全国统一考试(具体以准考证时间为准)

  11月份网上公布考试成绩

  12月份网上公布录取分数线及录取结果

  12月底或1月初领取录取通知书

  第二年3月中旬领取教材,课程表正式入学上课

  成人高考报考材料

  1、身份证明。身份证及相应复印件,如果身份证遗失,应及时到派出所办理带有本人照片的户籍证明,同时标明身份证号码,并应迅速补办身份证,以不耽误考试。

  2、学历证明。本人最高学历的毕业证书原件及相应复印件,按照教育部规定,报考专科起点升本科的考生,须持国民教育系列专科及以上文凭。

  成人高考报考费用

  各地成人高考报名费用都不一样,而且历年或许都会有变化,各位考生可以进入各省教育招生平台进行详细查询。广东省报考费均为37/门

  成人高考考试教材  

    购书时应到大书店购买以防盗版、假冒伪劣辅导资料回家害人,选择辅导书不能贪多也不可贪便宜。

  一般而言,高中起点升专科的教材由人民教育出版社、高等教育出版社、海南出版社,还有人大出版社和成教出版社等出版,专升本教材则由中央广播电视大学出版社、人民教育出版社、高等教育出版社、海南出版社等出版。总的来说,考生一般都是由考前辅导中心的教材来复习

  成人高考考试时间

  一般来说全国成人高校招生统一考试时间为10月的第三个周末。

  成人高考学习方式

  成人高考录取入学后,学习形式分为:函授、业余。

  函授:该种学习形式适合上班族,业余时间少的考生。学校给你邮寄下发学习材料,平时自己在家学习,在期末前会几次面授,然后统一考试。

  业余:业余授课方式一般在院校驻地招收学生,安排夜晚或双休日上课,所以,适合在职考生报考


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